女性赋能：格莱珉中国社群模式的积极影响

作者：戴润嘉、韩卓忆、赵赫熙（排名不分先后）

贫穷陷阱，指的是穷人因为不平等的资源和待遇而长期陷入贫困的恶性循坏。这逐渐成为贫富差距拉大，绝对贫困加剧的根本原因。而格莱珉银行，在孟加拉语中意为乡村银行，成功在脱贫事业上做出创新，为陷入贫困陷阱的女性群体带来了一线生机。

格莱珉银行是由诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯教授于1983年在孟加拉国建立。这位“穷人的银行家”打破了金融行业普遍给穷人造成的限制 —— 需要抵押或担保才能获得贷款。即便穷人的收入能力和抵押担保物不能达到约定俗成的标准，也不论穷人理财知识与还款信心的匮乏，尤努斯教授坚持借贷给穷人，尤其是女性，让女性获得创业资金，有勇气拓展自己的社交圈并完善自我认知。这种影响将延展到她们的伴侣和后代，甚至是周遭女性身后千千万万个家庭，让减贫事业愈发成熟。

格莱珉无抵押、无担保的金融服务是颠覆整个金融业的一次尝试。除了提供小额贷款，格莱珉还结合五人小组、中心会议形成了格莱珉独有的社群模式。

首先，借贷人要以五人小组为单位。尤努斯教授关注到一位贫困母亲是孤立无援的。受限于传统思想的束缚，孟加拉女性大多远离社交和经济圈，留在家中处理内务。或许旁人无法想象她们需要多大的勇气才能走出家门，接受格莱珉提供的经济支持。因此，组建朋友圈十分关键。这意味着想要女性会员需要与她们相熟的本社区同伴组成小社群，并且在生意上也互帮互助、实现共赢。这种模式鼓励格莱珉会员谨慎选择她们的组员，也十分适合农村社区邻里乡亲关联紧密，拥有信任基础的特点。

加入格莱珉并不容易，五人小组需要要接受五到七天的格莱珉银行培训，确保他们熟知格莱珉的贷款原则以及基础的公约。这些公约并不都是金融相关，而是渗透到了每位会员的日常生活中的。一个人想要得到贷款，就需要整个五人小组通过培训获得认证。只有这些真正严肃对待，且对贷款真正有需要的人才能够成为格莱珉会员，获得贷款。这也是为什么格莱珉银行能创造还款率近乎100%的奇迹。

另外，组成的五人小组每周都要进行中心会议。中心会议的首要任务就是还款。定期小额还款避免了小组成员将收入用到别处，而造成欠款无法偿还的情况。同时，组员之间需要保证信息透明且互通，所有用贷款开展的商业行为都需要得到其他组员的知情和认可。这让组员能够随时评估对方的可信度，起到相互监督和引导自律的效果。中心会议上除了还款，还会选择公约和培训中反复强调的准则，继续自我认知教育，并且建立组员的社交网络。通过这样的循环，她们有机会增加收入、获得他人的精神支持、得到更多社交机会，也因此脱离了贫困陷阱。

因最初在孟加拉的运营有效解决了该国长期以来的绝对贫困，格莱珉模式也引来其他国家纷纷效仿，其中包括中国。

2014年，格莱珉中国正式在江苏徐州陆口村成立，目前在江苏、河南、陕西、深圳有项目地。虽然中国与孟加拉国情况并不类似，但格莱珉模式在中国却是可行的。格莱珉中国总裁高战说到，格莱珉模式是“基于人性设计的一种最基本的原则”，因此在中国国情下也可以很好适应。

在中国，格莱珉独特的金融模式为会员带来了许多帮助。格莱珉中国的目标客户是生活在农村和城市的低收入群体，特别是被排斥在主流金融系统以外的女性，通过为他们提供平均两万元人民币的小额信贷，储蓄、金融教育、建立信用等服务，鼓励了她们追逐自己的事业。格莱珉中国总部的经理朱晴在采访中说，格莱珉模式帮助会员对金钱有了更深入的认识，由于格莱珉的金融模式要求会员每周还款，也要求会员做强制储蓄，很多人也开始自己有了存钱算账的习惯。江苏徐州陆口村的孙女士提到，在加入格莱珉之前，她从来没有过存钱的习惯。格莱珉帮助了她养成了每周存款的习惯，这样用在家庭和孩子身上的开支都有了更好的保障。

同时，格莱珉中国采用的社群模式在精神方面赋能女性，带来了源源不断的积极影响。格莱珉模式的创始人尤努斯教授关注到了低收入女性因脱离社会而逐渐狭窄的社交圈。通过增强小组成员之间的联结和鼓励团队合作，社群模式能够满足她们的社交欲望，并让女性会员在有需求的时候真正得到帮助。这种效果并不是立竿见影的，而是在无数次的培训和会议中，小组成员经过不断磨合，变得开明、自信、和相互信任。

朱经理见证了女性会员逐渐成长的过程。她透露出，实际上加入成为格莱珉中国之前，大多数陆口村会员的社交环境都是相对闭塞的。“现在农村女性都有一个共性，就是缺少社交。”她提到，“在村头很多人可以同时聊天，但是聊天跟社交是完全不一样的。或许聊一些八卦可以，但是你家里面需要帮助也是难免的。”在这种时候，农村女性们往往就犯了难。

格莱珉的社群模式能够帮助女性获得真正的社交连接，帮助她们发展朋友圈和生意圈。在中心会议上，组员们会相互讨论和分享自己的生意状态。创业不顺的女性就可以借此机会向其他人去学习，也顺带着拓展了自己的社交圈。小组内每个人的发展方向或许都不同，“她们之间就能形成一个固定的商业链也是在促进她们的销售圈和朋友网络，这是中心会议的一个特点。”朱经理总结道。

除了生意上的来往，会员们更是能在情感上给予对方支持。朱经理谈到过一个令她印象深刻的案例。因为生意不好，一位卖童装的会员关掉了店铺，但仍然有很多新衣服留存。遇到丈夫不管不顾，家庭经济困难的组员，这位阿姨基本上把新的衣服全部送了出去。她表示，如果把这些衣服卖了出去，还能帮这位困难的会员补贴家用，即使不卖，也能拿给小孩穿。朱经理从中看到了女性互相帮助，并且共情能力非常强。

即使是退出了和格莱珉的合作，许多会员仍然和格莱珉的工作人员保持着良好的关系，“因为大家像家人一样相处了很久。这区别于单纯地借钱与还钱的冷模式，格莱珉社群模式其实是有着更长、更强、或者是更深的情感的。”朱经理颇为感触地提到。也正是这种相互勉励和支持的情感与环境，让朱经理看到了会员们明显的改变。“她们变得爱社交了，善于社交了。”她感慨着。

社群模式也逐渐使女性会员提升自我认知，帮助她们完成向独立女性的身份转变。在中心经理走访过程中碰到过男性不在家，妇女不会单独开门的情况，因为她们认为当家作主是男性的任务。对此，中心会议在该方面起到了显著作用。

中心会议上会欢迎女性会员分享自己在经营中取得的成绩，相互分享成功经验，并相互鼓励和支持，在相互交流学习中共同成长，提升社会认识。在友好欢乐的氛围中提升她们的自信与自我意识，不断促进女性会员发展，实现自我认知的转变。

每周的会议上，中心经理也会准备不同有关提升认知的会议主题，分享教育、生活、生意经营和心理健康等各个方面的优质内容。例如，在每周的会议上，中心经理会她们普及相关的卫生知识，引导她们保持家庭卫生状况，以及定期进行体检健康检查。在小组成员的互相鼓励和经理的长期引导下，小组成员往往都能够长期保持这些良好习惯，提升健康生活意识，也能让这些良好习惯也能普及亲友孩子，在区域内不断传递。

然而，格莱珉中国目前仍有着相当的限制，使其难以扩大受益群体。目前而言，最大的问题集中在由于缺乏金融牌照，格莱珉在中国的资金来源受限，其发展因此受到制度性限制。

由于无法直接吸收储蓄，格莱珉中国需要与其他大型银行进行合作才能使得业务正常开展。虽然合作的方式为格莱珉中国注入了资金使它能够在中国运营，但格莱珉中国仍需要符合合作方银行的运营标准和体系的要求，部分格莱珉模式在中国需要进行调整，有别于纯粹的格莱珉模式。资金的限制，使得格莱珉中国难以扩大影响范围和进行业务扩展，使更多女性受益。