作者：王国瑞，吴亦韩，顾爽，柳眉 

“女孩子一定要经济独立。”欧女士说道。欧女士是一名单亲妈妈，她独自带着儿子在深圳生活，全家的经济压力全部压在了她肩上。欧女士开过饭团店、摆过摊，但都由于生意情况不好，未能继续。加入格莱珉的女性创业贷后，她的店铺资金运转稳定，生意情况良好，她也成功在深圳立足，生活蒸蒸日上。 

格莱珉模式是一种小额信贷模式，由孟加拉国经济学家、诺贝尔和平奖得主穆罕穆德·尤努斯创立。格莱珉专门为贫困女性提供小额贷款，支持她们创业、实现自我雇佣，帮助她们摆脱贫困。 

该模式在全球四十多个国家得到复制。格莱珉中国2014年12月在陆口村成立，项目分布在江苏徐州、河南开封、陕西安康、广东深圳等地，共帮助2000多名妇女会员创业，累计发放超过4000余万元女性创业贷款。 

 “格莱珉模式的成功，其奥妙都在金融之外。”格莱珉中国创始人高战先生这样说道。 

首先，格莱珉的目标客户和运营思路与其他银行不同：格莱珉的初衷是服务传统金融产品接触不到的客户，而普通商业银行出于营利性和安全性的目的出发，更加偏向于向信誉好的人发放贷款。 

其次，如果有女性要申请贷款，她需要找到五到八位社会经济背景相似，有贷款需求、有创业想法的女性，自发组成小组，并接受为期五天的培训。在培训中，中心经理会介绍格莱珉模式的原则、基本金融知识和信贷操作流程，帮助她们建立良好的金融习惯；会员们需要遵循会员公约，团结纪律、重视孩子的教育、提升卫生意识，养成守时、守信的好习惯，培养集体意识和责任感。 

完成培训后，小组成员可以申请贷款。这种资金流动模式有助于激发女性的创业热情，同时督促会员们实现创收，为格莱珉模式的可持续性提供了一定保障。 

发放贷款后，小组成员每周都需要参加一次中心会议。在孟加拉，这不仅是定期还款的场合，也是会员们存款的时间，曾女士说：“你每一个星期有定点（存款）的时候，这个习惯挺好。”这有助于培养她们的财务管理能力。 

 格莱珉在深圳的现状 

2016年，‌格莱珉中国总部计划落户深圳，‌以深圳为中心，‌提供借贷。‌2017年，格莱珉中国在深圳龙华的城中村进行了初步尝试，截至2018年8月底，‌格莱珉中国深圳项目已经建立29个中心、‌50个小组，‌共有270个女性会员，并在2019年1月得到了金融机构的支持，发行了“女性创业贷”项目，总计12笔共247000元 。 

需要注意的是，格莱珉中国没有金融牌照。目前，格莱珉深圳分部以与金融机构协作，向会员们发放贷款。 

在深圳的女性创业贷有四个优势。第一点是女性可以进行无抵押贷款，这解决了很多由于没有抵押物而无法在银行贷款的女性困境。第二点是年化利率低，仅为4%左右。第三点是申请者可以不使用自己的营业执照，可以借用家庭成员的营业执照。第四点是女性创业贷对贷款者的年龄较为友好，申请者的最高年龄限制为64周岁。 

如今，在深圳，格莱珉模式已经发展100多户会员，实现了100%的还款率。马经理提到：“深圳的还款率在全中国是最高的，高达100%，在安康是99.46%，河南是98.9%。” 从事美甲行业的周会员也提到，自己所在的小组每次都会按时还款，甚至有时候会提前还款。 

通过发放小额贷款，格莱珉模式帮助了许多女性发展自己的事业，为她们的生活带来了积极的影响。 

在会员们看来，格莱珉贷款的最大优势是无需担保或抵押，解燃眉之急，稳生意运营，从经济上赋权深圳的创业女性。例如，欧女士是格莱珉的老会员，已经加入7年。她曾经做过加工厂工作，尝试过开奶茶店，在创业上有一定经验。她认为格莱珉的利息低，对她的经济压力较小，所以两次从格莱珉贷款，经营小吃生意，并通过抖音直播带货，拓宽了销售渠道。 

大周女士（化名）在2017年加入了深圳格莱珉，是较早的一批成员。起初，她对格莱珉的贷款服务持怀疑态度，觉得“哪有这么好的事嘛”，担心被骗。后来，她发现格莱珉的服务确实可靠，于是利用格莱珉的贷款，独立开设美容店，疫情期间也保持客源稳定、经营状况良好。 

格莱珉中国的创始人高战先生曾说：“金融服务应当关注人的全面发展，而不仅仅是经济上的成功”。 

因此，除了获得贷款、发展生意，格莱珉会员也和彼此建立了紧密的社会联系网络。她们定期聚会交流,互帮互助, 不仅分享经营管理的经验和技巧,也增进了彼此的感情。这种朋友般的联系,让他们在面临困境时能够及时得到同伴的支持和帮助。 

深圳格莱珉会员周女士曾经是一名微商。2018年，她利用格莱珉贷款，转行实体经营，成为干细胞美容代理，开设了一间美容工作室。周女士在格莱珉的小组会议中结识了许多姐妹，她们互相支持，分享生意经，共同成长。她提到和朋友之间交流时，会“相互吸取一些生意经，也会支持她们的生意，把她们的工作室介绍给身边的朋友。” 

同样从小组会议中收获颇多的，是经营烟酒店的李女士。在格莱珉的小组会议中，她与同组的姐妹们积极交流，学习到了如何更好地管理自己的生意。不仅如此，她的儿子时常和她一起参与小组会议，发挥自己的特长，向其他小组成员科普保险知识，帮助她们理解保险的重要性，共同创建了一个分享知识、建立情谊的小社群。 

这些故事展示了格莱珉模式在深圳的积极运营现状。总的来说,深圳格莱珉模式不仅为当地创业女性提供了宝贵的经济支持,也培养了姐妹们之间的亲密感情。 

重重挑战：格莱珉如何“根据本土文化进行适应性改变” 

然而，格莱珉模式在中国也面临着重重挑战。首先，格莱珉无法获得金融牌照，无法独立吸储、放贷。因此，他们必须与中国的金融机构合作，以求得生存发展——但合作并非易事。 

传统金融机构出于风控考虑，通常更青睐征信记录长、经济状况稳定的客户；而格莱珉恰恰服务无证信记录的“白户”。除此之外，格莱珉进驻初期，中心经理需要亲自上门拜访，一个个发展会员、再由会员之间口口相传，开展业务。这种模式对比传统银行广泛的放贷手段，起步较慢，前期成本高。同时，格莱珉在中国的利率较低，收益不高，这也与金融机构追求利益最大化的盈利目标不符。这些经营特点虽然是格莱珉的特色元素，但也使其合作受限。因此，格莱珉不得不调整在深圳的运营模式。 

在深圳，有意与格莱珉合作的女性必须有经营店铺、有营业执照，才能获得贷款资格。这种放贷门槛让女性创业贷只能帮助到已经拥有店铺的女性，而那些格莱珉最初希望帮助的、还未创业的会员，难以获得帮助。 

第二，会员们通过格莱珉培训后，要经过合作机构审批，才能获得贷款。审核过程较为严苛，需要至少十个工作日的时间才能获得贷款。例如，吴女士在五天培训后的第15天收到贷款，周女士则在两个多月后才拿到款项，这与初代格莱珉五天培训后即可拿款的设置并不一致。 

另一个问题是，格莱珉的贷款额度小，只能满足小生意需求。出于风险控制的考虑，格莱珉无法提供大额度贷款。经营农场和生活超市的周女士提到，女性创业贷最多只提供五万元人民币，“稍微大些的生意，这么些钱是不够的”。因此，她生意越做越大后，资金周转不畅时，期待格莱珉提高贷款额度，可只能以失望告终。这也限定了格莱珉的目标群体的范围，发展空间有限。 

另外，格莱珉在中国的宣发推广也面临困境。与其他国家相比，格莱珉在中国受关注度不高，讨论活跃度低，社会各界对格莱珉模式的理解并不全面、深入，甚至不少人对格莱珉的女性创业贷项目存在误解。据陆口村的朱经理介绍，很多会员第一次听说格莱珉时，总觉得是“诈骗”，态度冷淡；工作人员需要花较多时间精力，才能获取信任。信息不全、宣传渠道窄，使格莱珉中国宣传推广、发展会员之路举步维艰。 

下一步的可能 

因此，在中国特有的社会文化环境里，格莱珉中国总裁高战老师建议，格莱珉仍需不断探索和创新，克服困难，才能立足本土，长远发展。 

首先，格莱珉中国需要加大宣传力度，提高公众对其认知程度。格莱珉可以通过社交媒体等多种渠道，传播理念，讲解成功案例，强调其经济效益，突出对社区发展的积极影响，增强社会各界对模式的理解和信任。 

其次，格莱珉中国应积极尝试与国内其他金融机构建立合作关系，帮助解决资金来源问题，还可以借助合作伙伴的资源和经验，进一步优化本土服务模式。 

此外，格莱珉深圳可以与研学机构合作，共同开展调研项目。这不仅可以为格莱珉提供数据和研究基础、支持理性决策，还可以增加格莱珉在学术界的影响力，吸引更多的学者关注，参与模式推广和改进。 

在高战老师看来，格莱珉的“每一笔贷款都是对梦想的投资，每一次还款都是对信任的坚守。”格莱珉在中国多个省市布点，以其小额信贷模式，为女性低收入群体搭建了通往经济独立的桥梁。它不仅是小额信贷模式，更是社区发展的伙伴，激发了社区的内在潜力，创造了更多可能。 

但是，格莱珉模式在国内仍然面临着诸多挑战。面对金融牌照的限制，站在发展十字路口的格莱珉，既要面对现实的挑战，也要把握未来的机遇。它需要社会各界的理解和支持，更需要不断创新和适应，以确保其发挥作用，为更多的人带来希望和改变。